История студента-отличника, которого поглотила кредитная зависимость
Как и многие молодые люди из обеспеченных семей, Умид (имя изменено) рос с ощущением, что мир устроен просто и безопасно. Интеллигентные родители, безграничная любовь близких, престижный Российский экономический университет имени Плеханова и диплом с отличием – его жизненный старт казался почти идеальным.
В этой благополучной реальности слов «бедность» или «нехватка» просто не существовало. Если парню были нужны деньги, он не задумывался, откуда они берутся: мама всегда давала столько, сколько требовалось.
Умид рос абсолютно оторванным от финансовой реальности, сохраняя детскую наивность. Но эта иллюзия вечной безопасности рухнула в один неприметный день, когда на экране телефона моргнуло обычное SMS-уведомление: «Вам доступен микрозайм».
«Движимый чистым любопытством и скукой, я зашел в банковское приложение просто покрутить настройки, посмотреть, как устроена эта "взрослая игрушка". Я был настолько избалованным мальчиком, что даже не осознавал: в эту самую секунду я подписываю приговор своему спокойствию», – вспоминает молодой человек.
Ему мгновенно одобрили 20 млн сумов. Эти деньги не были нужны Умиду на какую-то конкретную покупку – он взял их ради фальшивого, но пьянящего вкуса абсолютной уверенности в себе.
«Когда на экране загорелся зеленый статус "Одобрено", внутри меня словно детонировал мощнейший наркотик. Меня захлестнула бешеная, неконтролируемая волна чувств: животная бодрость, железобетонная самонадеянность и восторг. В тот момент я искренне поверил, что открыл секретный код этой жизни, а деньги – единственный инструмент, способный решить любую проблему», – рассказывает Умид.
У парня появилась навязчивая идея: этот ресурс должен быть в его кармане всегда. Почувствовав вкус «глянцевой» жизни, Умид, по собственным словам, превратился в сорвавшегося с цепи хищника и просто не мог остановиться. Но капкан захлопнулся быстро. У легких денег есть свойство незаметно испаряться, и вскоре эйфория сменилась холодным душем – телефон затрещал от уведомлений о том, что долг пора возвращать.
Вместо того чтобы включить логику, одурманенный легким успехом мозг подсказал «гениальное» решение. Умид скачал приложение Anorbank, в пару кликов оформил карту рассрочки и взял новый микрозайм. Им он закрыл первый кредит, а остаток с легкостью пустил на сиюминутные прихоти. Карусель закрутилась с бешеной скоростью.
«Мне безумно понравилась эта иллюзия контроля. Долги росли как снежный ком. Точка невозврата наступила тогда, когда ради закрытия очередных процентов я начал тайно выносить вещи из собственного дома. Я погряз в долгах перед знакомыми и разрушил доверие близких. Когда маска окончательно слетела, скрывать правду стало невозможно», – говорит он.
Итог этой финансовой слепоты оказался сокрушительным – долг вырос до 200 млн сумов. Дойдя до дна, Умид признал, что зависимость оказалась сильнее его. Впервые в жизни он закричал о помощи.
Мама и брат не отвернулись. Они привели Умида в реабилитационный центр, где он находится до сих пор. Именно здесь произошло главное переосмысление.
«Только глядя в глаза таким же ребятам и слушая их истории, я понял: зависимость – это не просто слабость характера или плохая привычка. Это смертельно опасная болезнь. Ей абсолютно плевать, во что ты веришь, сколько тебе лет и кто ты по национальности. Она пожирает всех одинаково», – признается Умид.
Сейчас молодой человек учится жить заново и по крупицам собирает свою разрушенную личность. В центре ему дали инструменты, которые помогают справляться с ежедневной тягой: от простых физических действий вроде контрастного душа до ежедневного прописывания дневника чувств (ДЧ).
«Раньше моя жизнь строилась на лжи и эгоцентризме. Я постоянно обманывал родителей, друзей, девушку – всех, кого любил и ценил. Это было какое-то безумие, я совершенно не контролировал себя и двигался только на своих внутренних дефектах. Теперь я учусь анализировать свои чувства. Раньше я даже не понимал, что это такое», – рассказывает он.
Каждый разговор с родными теперь вызывает у Умида чувство вины и стыда – эмоции, которых, как он сам говорит, раньше просто не испытывал. Бывает тяжело, возникает внутреннее сопротивление, но сегодня он учится замечать свои мысли, опираться на сильные стороны и вовремя обращаться за помощью к консультантам центра.
Ошибка ценой в 100 миллионов: как иллюзия быстрого заработка сломала четыре года жизни
Все началось в 2022 году, когда Дильмуроду было всего 19 лет – возраст, когда хочется всего и сразу, а море кажется по колено. Случайный разговор со знакомым перевернул его жизнь: парень впервые услышал заманчивое слово «трейдинг».
Рассказы о покупке и продаже акций на мировых рынках звучали как инструкция к легкой и красивой жизни. Дильмурод загорелся этой идеей, начал часами изучать графики и пробовать силы на виртуальном демо-счете. Когда на экране начали появляться первые плюсы, пришла уверенность в собственном успехе. Захотелось играть по-крупному, но стартового капитала у 19-летнего парня не было.
«Я решил взять кредит в банке, но из-за возраста мне везде отказали. Тогда я обратился к другу. Он был старше, работал официально, имел хорошую зарплату и чистую кредитную историю. Я попросил его оформить микрозайм на себя, и он согласился помочь. Так в моих руках оказались 100 млн сумов. Под грабительские 49% годовых. С этого момента я и шагнул в долговую яму», – вспоминает Дильмурод.
Первые недели казались настоящим медовым месяцем. Деньги поступили на торговый счет, сделки закрывались в плюс, платформа приносила прибыль, а парень уже мысленно считал будущие миллионы.
Однако финансовый рынок оказался беспощаден к новичку. В ноябре 2022 года наступил крах: в один из дней Дильмурод совершил роковую ошибку и полностью «слил» депозит, не оставив себе ни единого шанса вернуть хотя бы часть суммы.
Осознание реальности привело к глубочайшему шоку. Официальной работы нет, стабильного дохода – тоже, а на плечах висит огромный долг, оформленный на близкого человека. В какой-то момент парня накрыло такое отчаяние, что дошло до попытки суицида. Тогда парень просто не понимал, где взять деньги и как выбраться из ситуации.
Дильмурод замкнулся в себе, неделями ни с кем не общался, продал телефоны и начал занимать у знакомых, чтобы хотя бы перекрывать текущие платежи. Лишь в начале 2023 года ему удалось устроиться на работу в гостиницу. К счастью, там парень начал зарабатывать очень хорошие деньги, и вся его зарплата до копейки стала уходить на погашение кредита.
Недавно, проанализировав свои доходы за четыре года, он пришел в ужас. За все это время, судорожно закрывая долги, он заработал более 350 млн сумов. Огромная сумма для молодого человека, но почти все эти деньги ушли на выплаты банку. За попытку быстро разбогатеть он заплатил слишком высокую цену.
«Я потерял многое – здоровье, спокойствие и нервы».
В 2024 году, когда Дильмуроду исполнился 21 год, он оформил новый кредит уже на себя, чтобы полностью закрыть долг перед другом и снять с него обязательства. Однако финансовый шлейф тянется за ним до сих пор. Сегодня остаток долга с процентами составляет около 22 млн сумов, а выплаты просрочены уже на четыре-пять месяцев.
Из-за долгов дело дошло до Бюро принудительного исполнения (БПИ). В августе 2025 года Дильмурод должен был вылететь по делам в Москву. Купив билет заранее, он проверил базы данных – никаких ограничений на тот момент не было.
Однако буквально за сутки до вылета БПИ наложило запрет на выезд. В итоге парень не смог покинуть страну, а деньги за авиабилет сгорели. Более того, статус должника обернулся дополнительными расходами: пришлось оплачивать судебные пошлины, исполнительные сборы и начисленные пени.
Сегодня кредитная история Дильмурода остается испорченной, а сам он продолжает расплачиваться за решение в 2022 году.
«Бизнес на заемные деньги, бытовая техника, автомобили – все это иллюзия. Лучше немного потерпеть, накопить и купить за свои. Тогда будет спокойствие, нервы останутся целы, а в семье и доходах появится благословенный ризк».
От нового iPhone до долговой ямы
Как и многие молодые люди, Мадина (имя изменено) не считала кредиты чем-то опасным. Наоборот, они казались удобным инструментом, который позволяет получить желаемое здесь и сейчас, не откладывая покупку на месяцы вперед. Ее история началась с желания купить новый телефон, но со временем превратилась в череду займов, выбраться из которой оказалось гораздо сложнее, чем попасть в нее.
Первый iPhone последней модели она оформила в кредит и без особых проблем выплатила. Ежемесячный платеж составлял примерно четверть зарплаты, поэтому покупка не казалась рискованной и не вызывала тревоги.
«После того как я полностью его погасила, жила спокойно. Но спустя два года захотела снова обновить телефон. Родителям ничего не говорила, потому что хотела быть независимой», – вспоминает девушка.
На этот раз она решила взять деньги в банке и сразу оплатить устройство. Именно с этого момента началась цепочка событий, которая в итоге привела к серьезной долговой нагрузке.
«Потом появился небольшой микрозайм. Я почувствовала легкие деньги. Было ощущение, будто получила телефон бесплатно. И дальше все пошло по накатанной: зачем ждать зарплату целый месяц, если можно взять деньги сейчас?» – рассказывает Мадина.
Благодаря стабильной работе заявки ей одобряли сразу несколько банков, поэтому оформить новые займы было несложно. Первое время ситуация казалась полностью контролируемой, а доступные кредитные средства создавали ощущение финансовой свободы.
«Первый месяц все было легко. Я жила свободно и могла позволить себе практически все, что хотела. Но когда пришло время платить, поняла, в какую грязь вляпалась», –говорит она.
Со временем девушка несколько раз меняла работу, а вместе с этим менялся и уровень доходов. Выплачивать кредиты становилось все сложнее. Появились просрочки и постоянное напряжение из-за растущих обязательств.
«Когда начались просрочки, банки звонили практически без остановки. Никому не понять того напряжения, которое я тогда испытывала. Каждый входящий звонок вызывал тревогу. Иногда хотелось просто выбросить телефон или сменить номер, чтобы больше не слышать этих напоминаний. Но я понимала – это ничего не решит. От долгов невозможно скрыться, их все равно придется оплачивать», – рассказывает Мадина.
Даже после того, как финансовое положение стало более стабильным, последствия прежних решений продолжают влиять на ее жизнь. «Сейчас большая часть зарплаты уходит на кредиты. На жизнь остается совсем немного. Самое страшное, что это похоже на зависимость. Я не могу сказать, что полностью от нее избавилась. Сейчас мне уже не одобряют кредиты, но, если бы одобрили, взяла бы я еще один? Честно говоря, я сама не знаю ответа на этот вопрос», – признается Мадина.
«Я до сих пор не погасила кредиты. Сейчас общая сумма задолженности составляет около 70 миллионов сумов. И самое страшное, что я даже не могу точно сказать, на что потратила эти деньги. Не было какой–то крупной покупки или жизненно важной цели. По сути, я сама приковала себя к этой цепи на три года», – говорит она.
Как «уят» губит узбекских кредитоманов
Кредитование в Узбекистане стремительно растет, и в обществе все чаще говорят о том, что займы превращаются в опасную зависимость и способ выживания. Согласно данным Центробанка, за последние пять лет количество заемщиков в стране почти удвоилось: если на 1 января 2022 года их было около 2,65 млн человек, то к началу 2026-го – 5,22 млн.
По сути, сегодня каждый пятый-шестой житель страны имеет как минимум один действующий кредит. Такой взрывной рост розничного кредитования неизбежно повышает риски закредитованности, о которых Центробанк регулярно пишет в обзорах финансовой стабильности.
Специалист по зависимостям Гайрат Намазов предлагает смотреть на проблему шире привычных экономических терминов. По его словам, кредитомания – это классическую аддикцию, то есть компульсивное саморазрушающее поведение, которое раз за разом повторяется с одним и тем же результатом.
По его мнению, человек совершает одни и те же действия, надеясь получить другой итог.
В основе аддиктивного поведения всегда лежат три ключевых фактора: дисфункциональная семья (уход отца или матери, жесткое или холодное воспитание, чрезмерный контроль), социальная среда и генетическая предрасположенность. Последняя может проявляться не только в алкоголизме, но и в любом другом саморазрушающем поведении –от опасного вождения до бесконечных долгов.
Гайрат Намазов подчеркивает, что кредитная зависимость – это полноценное заболевание. Если при соматических болезнях страдает тело, то здесь она проявляется через дефекты характера: инфантилизм, эгоцентризм, потребительское отношение к жизни и тотальная безответственность, из-за которой человек даже не задумывается, как будет возвращать долг.
С точки зрения нейробиологии кредитная зависимость работает по тем же механизмам, что игромания или порнозависимость. В момент получения займа происходит мощный выброс дофамина, который мозг моментально запоминает. Но за пиком неизбежно следует падение: когда приходит время платить, включаются механизмы стресса, растет уровень кортизола, а постоянные звонки банков доводят человека до нервного срыва.
Чтобы заглушить чувство вины, стыда и внутреннего напряжения, человек снова берет кредит. Так формируется замкнутый порочный круг. Синдром отмены вынуждает человека нарушать духовные принципы – лгать, манипулировать и воровать.
В Узбекистане эта психологическая уязвимость усиливается культурными особенностями. Масштабные свадьбы, семейные торжества, покупка автомобиля «не хуже, чем у соседа» ради одобрения окружающих нередко становятся причиной новых долгов.
В нашем менталитете особую роль играет фактор «уят», который часто заставляет созависимых родственников молчать, покрывать чужие долги или брать новые займы на себя, чтобы спасти репутацию семьи.
Гайрат Намазов называет это колоссальной ошибкой, рождающей еще большую безответственность, ведь любые качественные изменения в жизни и личностный рост происходят только через кризис и боль. Специалист приводит метафору с детской горкой-радугой: можно позволить ребенку пройти по ней самостоятельно, находясь рядом, либо перенести его на руках, но во втором случае он никогда не научится держать баланс.
Точно так же, забирая у зависимого ответственность за его долги и прикрываясь «любовью», родственники лишь стимулируют его инфантилизм. Реальная работа с кредитоманом возможна только тогда, когда он сталкивается с осязаемыми жизненными потерями, которые становятся рычагами для изменений, а единственным эффективным методом лечения остается глубокая психологическая реабилитация, поскольку обычная сила воли при сформированной болезни не работает.
Кто виноват в долгах: люди, банки или экономика?
Кредитование в Узбекистане стремительно растет, и в обществе все чаще говорят о том, что займы превращаются в опасную зависимость и способ выживания. Однако экономист Юлий Юсупов предлагает смотреть на проблему глубже. По его мнению, сам по себе кредит – это величайшее изобретение человечества.
Он позволяет повышать качество жизни, помогая людям получать нужные блага до того, как они на них заработали. Предпринимателю долг помогает купить оборудование и запустить бизнес, а обычной семье – закрыть важные потребности в счет будущих доходов.
Но где проходит граница между здоровым развитием кредитного рынка и долговой ямой? Экономист считает, что главный индикатор здесь один – это возвратность средств. Если люди перестают вовремя платить по кредитам, это тревожный сигнал для всех участников рынка.
«Это означает, что заемщики либо не рассчитали свои силы, либо вообще не понимают, что деньги придется возвращать, – говорит Юлий Юсупов. – Но это и сигнал банкам, которые выдают средства без должной осмотрительности. Проблема всегда обоюдоострая: это безответственность и тех, кто взял, и тех, кто дал».
Среди экспертов популярно мнение, что в долги людей загоняют исключительно тяжелые экономические условия. Юсупов согласен с этим лишь частично и выстраивает четкую цепочку причин, где внешние факторы находятся далеко не на первом месте. На первое он ставит финансовую неграмотность населения, на второе – легкомысленность коммерческих банков, и только на третье – общую ситуацию в стране.
Из внешних факторов сильнее всего влияют низкая деловая активность, из-за которой гражданам трудно найти высокооплачиваемую работу, и чрезмерно высокие процентные ставки. Последние обусловлены инфляцией, низким доверием к банковской системе и рисками ведения бизнеса в Узбекистане.
«Проблемой часто становится не столько возврат основной суммы долга, сколько необходимость переплачивать по нему, – говорит экономист. –Высокие ставки ложатся на заемщика по-настоящему весомым бременем».
Сегодня многие узбекистанцы берут новые кредиты, чтобы закрыть старые. На первый взгляд это выглядит как классическая долговая ловушка. Однако Юлий Юсупов призывает не драматизировать само явление перекредитования.
По его словам, если у человека есть стабильный доход и понимание, из каких средств он будет рассчитываться дальше, то в таком перекрытии долга нет ничего страшного. Опасность возникает только тогда, когда это следствие хаотичного планирования, которое банки по какой-то причине не заметили.
Если смотреть на международный опыт, Узбекистан еще далек от критической точки. В развитых странах уровень задолженности населения по отношению к доходам в разы выше, чем у нас. Рост розничных займов – это естественная мировая тенденция, которая продолжится. Вопрос лишь в том, насколько государство контролирует этот процесс.
По мнению Юсупова, Центробанк видит риски и реагирует на них, периодически устанавливая жесткие нормативы для коммерческих банков. Хорошим примером стало ограничение автокредитования, которым чрезмерно увлеклись отдельные игроки рынка, создавая угрозу для всей финансовой системы.
При этом ключевые угрозы сегодня лежат даже не в плоскости чистой экономики, а в сфере безопасности. Самой большой бедой эксперт называет банальный криминал.
«Главная проблема сейчас – это мошенничество, когда деньги можно получить по чужому паспорту. Это самое настоящее безобразие, – заявляет Юлий Юсупов. Человек не должен страдать только потому, что его персональные данные украли. Система, при которой с карточки ничего не подозревающего гражданина автоматически списываются средства за чужой заем – абсолютно неправильная».
Как отмечает эксперт, защита граждан от подобных схем – это прямая обязанность государства, и руководство страны уже дает профильные поручения правительству и правоохранительным органам. Вторым же стратегическим направлением должно стать масштабное просвещение. До тех пор, пока люди не научатся взвешивать риски до подписания договора, займы для многих так и будут оставаться не инструментом развития, а тяжелым бременем.
Милана Баходирова, корреспондент UzNews.uz
Комментарии